中國民主同盟中央委員會

近年來，我國農(nóng)村金融已有較大改善，但在我國金融體系中仍屬薄弱環(huán)節(jié)。建立農(nóng)村金融發(fā)展基金，是可供選擇的政策之一。目前農(nóng)村金融的薄弱，主要表現(xiàn)有兩個方面：

1.農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足，可持續(xù)發(fā)展能力不強。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足，部分地區(qū)的農(nóng)村金融被邊緣化，農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，競爭不充分，使得農(nóng)民不能就近享受普惠制金融服務(wù)，農(nóng)村金融資源無法合理有效配置。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截止2010年，全國仍有2312個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構(gòu)的存在，而這些沒有金融機構(gòu)存在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，絕大部分都集中在中西部欠發(fā)達地區(qū)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融服務(wù)空白問題更為嚴重。并且農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點的質(zhì)量、規(guī)模、提供的產(chǎn)品與服務(wù)，與城市網(wǎng)點更是不可同日而語。

2.在完全基于市場機制的情況下，難以形成有效的金融服務(wù)供給。基于商業(yè)原則，商業(yè)銀行有選擇性的提供金融服務(wù)。大型商業(yè)銀行中，除農(nóng)行在縣域有著較為寬廣的網(wǎng)絡(luò)覆蓋外（農(nóng)行機構(gòu)網(wǎng)點縣域覆蓋率為99.5%，每個縣的平均網(wǎng)點數(shù)為6個左右），其他幾家銀行大約30%的網(wǎng)點分布在縣域，且多為分布在縣域的單點支行；中小型銀行，由于其規(guī)模小且成立初期即以城市業(yè)務(wù)為主，在縣域的網(wǎng)點極少，而且基本上分布在東部發(fā)達的縣域地區(qū)。

應(yīng)將建立農(nóng)村金融發(fā)展基金作為一項可供選擇的策略。

建議：

1.以制度設(shè)計之力，推進代表公眾利益且擁有公共資源的政府介入，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境和政策激勵措施。政府介入以直接提供政策性的農(nóng)村金融服務(wù)（如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)）和委托商業(yè)機構(gòu)提供、政府給予政策支持為主要方式。

2.政府采取多種金融政策以支持改善農(nóng)村金融環(huán)境，其中包括貨幣政策，財稅政策，農(nóng)村新型金融組織體系的建設(shè)等，同時進一步加強完善金融生態(tài)環(huán)境，包括建立健全農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)村擔(dān)保體系、農(nóng)村金融的法律法規(guī)等。

3.除直接政策支持外，政府還可牽頭引導(dǎo)所有銀行業(yè)金融機構(gòu)共同出資，建立一個普遍服務(wù)基金。該基金為銀行業(yè)當(dāng)中所有提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體所享受，以支持縣域金融的快速健康發(fā)展。

4.基金的繳存主體包括所有在中國大陸開展銀行業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)；基金繳存可以營業(yè)收入作為繳存基數(shù)，按照不同銀行在縣域地區(qū)提供金融服務(wù)的比例確定差異化繳存比例，如采用縣域貸款占比和縣域機構(gòu)網(wǎng)點占比作為重要參數(shù)，并設(shè)置必要的調(diào)節(jié)參數(shù)以確定各銀行的繳存比例。

5.基金的補貼對象主要是在中西部縣域地區(qū)等欠發(fā)達區(qū)域開展業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。在我國目前的2,000多個縣當(dāng)中，經(jīng)濟最落后的是500多個國定貧困縣和400多個省定貧困縣，在這900多個縣提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)應(yīng)該是農(nóng)村金融發(fā)展基金的補貼對象。

6.基金采取市場化運作，委托獨立第三方進行管理和運作，以確保其保值增值。

7.樹立“享受基本金融服務(wù)是每個公民基本權(quán)利”的概念。我國憲法規(guī)定，我國公民享有包括平等權(quán)、政治權(quán)利、財產(chǎn)權(quán)、勞動權(quán)、受教育權(quán)等一系列基本權(quán)利。要有具體措施，確保公民享有的財產(chǎn)權(quán)等社會經(jīng)濟權(quán)利自然延伸到享有存款、申請貸款、買入保險，進行證券投資等金融服務(wù)方面。

總之，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展將成為推動中國經(jīng)濟增長的重要動力,無論從經(jīng)濟增長模式、社會均衡發(fā)展的角度，促進農(nóng)村經(jīng)濟和金融的發(fā)展是中國最重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。為此，政府、商業(yè)性金融機構(gòu)必須共同努力，擴大農(nóng)村地區(qū)的金融供給，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，提高農(nóng)村地區(qū)金融供給的規(guī)模、質(zhì)量和效率。