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P2P（peer to peer）網(wǎng)絡(luò)借貸具有貸款便捷、貸款門(mén)檻低、適用范圍廣等優(yōu)勢(shì)，近些年來(lái)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸呈現(xiàn)出超高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。伴隨著行業(yè)的超常規(guī)發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)呈現(xiàn)出兩大特點(diǎn)：一是良莠不齊。由于缺乏監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻極低，在人才、技術(shù)、風(fēng)控水平等方面發(fā)展良莠不齊，甚至出現(xiàn)借平臺(tái)非法集資或者詐騙，不僅給借貸雙方帶來(lái)了巨大經(jīng)濟(jì)損失，也給網(wǎng)貸行業(yè)，甚至整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)巨大沖擊。二是風(fēng)險(xiǎn)集聚。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)已有1263家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，且被曝平臺(tái)大部分涉嫌刑事犯罪。其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：網(wǎng)貸平臺(tái)的資金不足引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)發(fā)布非真實(shí)性借款標(biāo)的為已牟利導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)， P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸脫離了傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式后存在的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，以及借款人隱私權(quán)的泄露、出借人高息不受保護(hù)等法律風(fēng)險(xiǎn)。

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，2016年8月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》），成為P2P 網(wǎng)貸監(jiān)管的綱領(lǐng)性文件?！稌盒修k法》雖然初步明確了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的基本性質(zhì)、業(yè)務(wù)規(guī)則等內(nèi)容，但相關(guān)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作規(guī)范等實(shí)施細(xì)則尚未落地，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控和健康發(fā)展還任重道遠(yuǎn)。

建議：

一、探索制定與《暫行辦法》配套的管理辦法

加強(qiáng)國(guó)家與省有關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，深入調(diào)研各地眾多P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)狀和問(wèn)題，積極探索適合P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管規(guī)則，進(jìn)而制定出包含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類(lèi)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露等內(nèi)容的具體管理辦法，建立健全有效監(jiān)管架構(gòu)。

二、扎實(shí)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作

1.盡快出臺(tái)監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步強(qiáng)化P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主體地位，明晰P2P網(wǎng)貸的合法界限，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的共識(shí)。在法律機(jī)制上通過(guò)設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入條件給予P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以合法地位，建議設(shè)置適當(dāng)?shù)膶?shí)繳資本門(mén)檻，一定程度反映平臺(tái)股東實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力，可以很好過(guò)濾掉一些騙子類(lèi)平臺(tái)，留下正規(guī)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，更好地保護(hù)投資者利益。

2.構(gòu)建高效的監(jiān)管機(jī)制?！稌盒修k法》規(guī)定，各地方金融監(jiān)管部門(mén)具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。應(yīng)指導(dǎo)地方金融監(jiān)管部門(mén)盡快建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件，完善相關(guān)實(shí)施細(xì)則。

3.健全第三方資金托管制度。堅(jiān)持網(wǎng)貸平臺(tái)為信息中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，為防止欺詐、資金池等行為的存在，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金必須第三方托管，在保障托管資金的真實(shí)性、有效性的同時(shí)，也要明確托管人職責(zé)、義務(wù)，避免托管機(jī)構(gòu)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的利益沖突。

三、營(yíng)造有利于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的制度政策環(huán)境

1.積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的自律作用。建議盡快促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的普及和發(fā)展，由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的上線(xiàn)審查等工作。引導(dǎo)成立互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)，如網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)、眾籌行業(yè)協(xié)會(huì)等，要求各類(lèi)平臺(tái)必須根據(jù)自身的服務(wù)類(lèi)別加入相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)，嚴(yán)格遵守協(xié)會(huì)的章程和公約。應(yīng)以專(zhuān)項(xiàng)整治為契機(jī)，健全完善各級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織架構(gòu)和功能，完善自律懲戒機(jī)制，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)教育，形成依法依規(guī)監(jiān)管與自律管理相結(jié)合、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全覆蓋的監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。

2.探索建立面向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信用體系。建議通過(guò)將借款人的信用交易記錄提供給央行征信系統(tǒng)進(jìn)行整合與歸檔，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)通過(guò)鏈接的方式直接使用央行的信用數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)應(yīng)提高自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平，結(jié)合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，與第三方征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作并建立符合互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制。探索建立舉報(bào)獎(jiǎng)懲與黑名單制度，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)活動(dòng)隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，建立舉報(bào)制度，出臺(tái)舉報(bào)規(guī)則，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào)平臺(tái)，鼓勵(lì)通過(guò)網(wǎng)站等多渠道舉報(bào)。

責(zé)任編輯：李朝俊