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中國(guó)民主同盟中央委員會(huì)

發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)是構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。自2009年新醫(yī)改以來(lái)，我國(guó)政府高度重視發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，密集出臺(tái)多個(gè)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的重要文件。但我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)仍然面臨一系列問(wèn)題，具體表現(xiàn)在：

1.產(chǎn)品有效供給不足。疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“壽險(xiǎn)化”特征，健康險(xiǎn)產(chǎn)品多以附加險(xiǎn)形式提供或者進(jìn)行“捆綁式”銷售，健康險(xiǎn)的發(fā)展受制于主險(xiǎn)的設(shè)置，保障功能不足。而且，現(xiàn)有的商業(yè)健康保險(xiǎn)保障力度比較有限。

2.潛在需求未能充分轉(zhuǎn)化。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局于2017年調(diào)查顯示，居民未來(lái)一年購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的比例是41.3%，但實(shí)際購(gòu)買比例只有26.2%。這說(shuō)明商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求是巨大的，問(wèn)題在于未能將其充分轉(zhuǎn)化。盡管政府出臺(tái)了對(duì)個(gè)人購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠的政策，但由于優(yōu)惠力度太小，政策效果并不顯著。

3.現(xiàn)有相關(guān)的法律效力比較低。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有相關(guān)法律出臺(tái)，只有2006年出臺(tái)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，該辦法由保監(jiān)會(huì)制定，屬于部門規(guī)章，其效力低于法律和行政法規(guī)。

健康保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，亟需完善適合商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的核算、精算、風(fēng)險(xiǎn)管理等經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管制度。為此，建議：

1.推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

改變商業(yè)健康保險(xiǎn)“壽險(xiǎn)化”、“理財(cái)化”傾向，轉(zhuǎn)向保障屬性的消費(fèi)型保險(xiǎn)，大力發(fā)展與基本醫(yī)保銜接的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以“大健康”理念為指導(dǎo)，積極開(kāi)發(fā)與健康管理服務(wù)相關(guān)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，將健康保險(xiǎn)和健康管理、治未病、慢性病管理、康復(fù)維護(hù)等需求充分結(jié)合，從事后的費(fèi)用報(bào)銷服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)防、事中管理、事后報(bào)銷相結(jié)合的全流程服務(wù)。

進(jìn)一步完善商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。由專業(yè)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)，制定專門的健康保險(xiǎn)核保及理賠管理制度，著力培養(yǎng)專業(yè)化健康保險(xiǎn)的管理人才、技術(shù)人才和營(yíng)銷隊(duì)伍，建立健全科學(xué)合理的健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系。

2.加大政策扶持力度

稅收政策是政府支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的最主要方式?？蓮囊韵聝煞矫孢M(jìn)一步優(yōu)化商業(yè)健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策。第一，提升稅優(yōu)產(chǎn)品優(yōu)惠力度。我國(guó)目前每人每年可享2400元免稅額度，可以在此基礎(chǔ)上提高兩到三倍。對(duì)非企業(yè)單位將購(gòu)買補(bǔ)充健康保險(xiǎn)的支出也應(yīng)給予部分稅收優(yōu)惠。第二，擴(kuò)展投保范圍。從以納稅群體為對(duì)象擴(kuò)展至更廣泛人群，推進(jìn)政策對(duì)不同人群的區(qū)別對(duì)待，參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，可考慮根據(jù)收入、年齡推進(jìn)不同保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)?？稍诓糠值胤皆圏c(diǎn)進(jìn)行以家庭為單位的健康險(xiǎn)稅前列支政策，允許投保人為未成年子女、配偶、退休父母等直系親屬投保，擴(kuò)大投保范圍。

3.建立完善科學(xué)的商業(yè)健康保險(xiǎn)監(jiān)管體制

爭(zhēng)取更高層次的立法和政策支持。通過(guò)完善《社會(huì)保險(xiǎn)法》、《衛(wèi)生法》等，對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療藥品、商業(yè)健康保險(xiǎn)做出詳細(xì)的定位，確立在合作過(guò)程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，為今后大健康產(chǎn)業(yè)的管理提供法律依據(jù)。同時(shí)，修訂《商業(yè)健康保險(xiǎn)管理辦法》，制定《健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l例》，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)化監(jiān)管。

加大對(duì)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管要求。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立單獨(dú)監(jiān)管部門，對(duì)健康保險(xiǎn)實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管。其次，嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，推進(jìn)健康保險(xiǎn)由專業(yè)健康保險(xiǎn)公司專屬經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作。第三，進(jìn)一步完善適合健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的銷售、承保、風(fēng)險(xiǎn)管理、精算制度與核保理賠制度，以區(qū)別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，規(guī)范市場(chǎng)行為，提高專業(yè)服務(wù)水平。

責(zé)任編輯：馮鵬飛