關(guān)于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，解決我國中小保險(xiǎn)公司發(fā)展困境的提案
截至2017年年末，我國人身險(xiǎn)公司共86家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司共85家。盡管保險(xiǎn)公司數(shù)量較多，但保險(xiǎn)市場集中度極高，市場份額在第十名之后的76家人身險(xiǎn)公司和75家財(cái)險(xiǎn)公司的原保費(fèi)市場份額合計(jì)分別僅為28.69%和14.66%。中小保險(xiǎn)公司市場份額少，發(fā)展限制多，部分公司股東和管理層的經(jīng)營理念不夠穩(wěn)健。當(dāng)前主要面臨如下問題：
一是中小保險(xiǎn)公司的渠道較為弱勢。特別對于壽險(xiǎn)公司而言，由于個(gè)人代理渠道的前期建設(shè)成本較高，而中小保險(xiǎn)公司規(guī)模較小，無法攤薄代理人渠道的固定成本，這就使公司不重視個(gè)險(xiǎn)渠道的建設(shè)，過于依賴銀保、中介等第三方渠道，自主式發(fā)展受限。
二是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)市場產(chǎn)品同質(zhì)化極為嚴(yán)重，在大型保險(xiǎn)公司占有大量既定市場份額的情況下，中小保險(xiǎn)公司在品牌和服務(wù)上本就存在一定差距，如果在產(chǎn)品上也不能與大公司形成差異的話，則無法與大公司競爭。
三是來自股東的壓力使得部分中小公司一味追求保費(fèi)規(guī)模增長，忽視保費(fèi)質(zhì)量。過去幾年來，中小保險(xiǎn)公司為了搶占市場份額，銷售了較多的成本高、久期短的保險(xiǎn)產(chǎn)品（如高結(jié)算利率的萬能險(xiǎn)、投資型財(cái)險(xiǎn)等），這會導(dǎo)致公司的負(fù)債成本高于大型保險(xiǎn)公司，從而進(jìn)一步加大公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使公司面臨保費(fèi)下滑明顯、現(xiàn)金流承壓以及償付能力下降等困難。
為此，建議：
1.通過監(jiān)管引導(dǎo)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，真正實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)姓保”。我國保險(xiǎn)市場目前仍處于初級發(fā)展階段，產(chǎn)品和服務(wù)還較為集中和單一，主要集中在理財(cái)和重疾險(xiǎn)上，其他產(chǎn)品的市場空間很大。中小保險(xiǎn)公司可在產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、銷售模式等方面進(jìn)行大膽創(chuàng)新，舍棄“大而全”的傳統(tǒng)發(fā)展路徑，打開思路，從自身的資源稟賦出發(fā)，深耕某一專業(yè)領(lǐng)域，如國外有專門經(jīng)營牙醫(yī)保險(xiǎn)的Ameritas、國內(nèi)有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)眾安在線以及專攻裝備制造類業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司久隆財(cái)險(xiǎn)等。同時(shí)，監(jiān)管部門對新產(chǎn)品創(chuàng)新給予償付能力等方面的政策支持。
2.加強(qiáng)股權(quán)結(jié)構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管。對于公司而言，發(fā)展戰(zhàn)略最為關(guān)鍵。當(dāng)前我國部分中小保險(xiǎn)公司存在股權(quán)集中、股東意見無法充分吸收導(dǎo)致后續(xù)經(jīng)營產(chǎn)生分歧等問題，不利于公司發(fā)展。應(yīng)當(dāng)通過監(jiān)管引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)中小保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，樹立統(tǒng)一正確的經(jīng)營理念，處理好規(guī)模與效益、發(fā)展與風(fēng)控的關(guān)系，同時(shí)堅(jiān)守依法合規(guī)、誠信經(jīng)營的底線，拋棄通過高風(fēng)險(xiǎn)行為來實(shí)現(xiàn)粗放式發(fā)展的理念。
3.充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障基金處置功能，加快對合格股東的審批。我國保險(xiǎn)歷史上一共出現(xiàn)四起保險(xiǎn)公司被監(jiān)管層接管的案例，除永安財(cái)險(xiǎn)外，監(jiān)管層實(shí)施接管之后均使用了保險(xiǎn)保障基金進(jìn)行股權(quán)介入，采用“先托管，后重組；先止血，后輸血；先換人換機(jī)制，后引入戰(zhàn)略投資者”的漸進(jìn)式管理救助措施，既解決了公司之前存在的問題，又保證了客戶利益和公司穩(wěn)健經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)了良好過渡。對于后續(xù)可能出現(xiàn)問題的公司，可以充分借鑒以往處置經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮保險(xiǎn)保障基金功能，同時(shí)在處置過程中適當(dāng)加快對候選股東的遴選和審批工作，幫助公司發(fā)展盡快實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡。
責(zé)任編輯：石豐琦
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