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“十四五”規(guī)劃建議指出，要完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國金融服務(wù)生態(tài)正在發(fā)生巨大變化。一方面，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)正在改變金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行模式，加速了金融行業(yè)的數(shù)字化和智能化發(fā)展。另一方面，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用技術(shù)優(yōu)勢、場景優(yōu)勢、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和輕資產(chǎn)優(yōu)勢進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，尤其在移動支付、小微信貸、客戶征信和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品等方面深度介入，正在重塑金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了“鯰魚效應(yīng)”，創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型和服務(wù)方式，部分解決了金融服務(wù)中存在的“長尾效應(yīng)”問題，激發(fā)了金融市場主體的市場活力，提高了金融服務(wù)效率等。但也存在風(fēng)險(xiǎn)和隱患，主要表現(xiàn)在：

一是存在潛在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些科技大公司，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大型平臺組織和客戶大數(shù)據(jù)等，在移動支付、小額信貸等金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了快速發(fā)展，涉及資金規(guī)模巨大。同時(shí)還聯(lián)合銀行等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)對中小微客戶進(jìn)行“聯(lián)合信貸”，貸款規(guī)模龐大。互聯(lián)網(wǎng)金融無序和大規(guī)模擴(kuò)張容易引發(fā)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二是監(jiān)管滯后。金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度往往要快于監(jiān)管的速度。監(jiān)管科技的滯后性制約了科技金融監(jiān)管質(zhì)量的提升。而且，互聯(lián)網(wǎng)大型公司通過大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)平臺形成了巨大的“金融服務(wù)超市”，涵蓋移動支付、小微信貸、客戶征信和理財(cái)產(chǎn)品等各類服務(wù)，雖不直接從事傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，但是卻以新的方式提供金融服務(wù)。“金融服務(wù)超市”往往不具備全部金融服務(wù)的相關(guān)牌照，但是可以通過金融科技和產(chǎn)品創(chuàng)新繞過傳統(tǒng)的金融監(jiān)管框架，導(dǎo)致監(jiān)管真空。

三是大數(shù)據(jù)安全隱患。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數(shù)據(jù)技術(shù)，從事金融服務(wù)的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采集了消費(fèi)者的社交、網(wǎng)購、網(wǎng)頁瀏覽等信息，掌握著消費(fèi)者的身份信息、健康信息、生物信息以及賬戶、支付、金融資產(chǎn)持有和交易信息等。這些數(shù)據(jù)一旦被誤用或泄露將會給個(gè)人帶來較大的財(cái)產(chǎn)損失甚至人身安全威脅，也會對國家造成較大的信息安全隱患。

為此，建議：

1.重新界定金融服務(wù)領(lǐng)域范圍，強(qiáng)化宏觀審慎管理，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融科技發(fā)展深刻地改變了金融服務(wù)的內(nèi)涵和邊界。應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，將基于互聯(lián)網(wǎng)的移動支付、小微信貸、客戶征信和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品等全部納入金融服務(wù)領(lǐng)域的范圍，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻，堅(jiān)持“持牌經(jīng)營”原則，關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭。同時(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入宏觀審慎管理的框架范圍內(nèi)，對從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的大型科技巨頭進(jìn)行特別監(jiān)管，防止壟斷和“大而不能倒”問題產(chǎn)生。對“聯(lián)合信貸”等新型的互聯(lián)網(wǎng)信貸要對其自有資金、貸款準(zhǔn)備金等實(shí)施新要求，防止非表內(nèi)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的大規(guī)模擴(kuò)張。

2.大力發(fā)展科技監(jiān)管，推動行為監(jiān)管和功能監(jiān)管相統(tǒng)一。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，推動金融監(jiān)管的數(shù)字化和智能化，提升監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析、處理能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識別和預(yù)警能力。構(gòu)建數(shù)字化監(jiān)管體系，及時(shí)、動態(tài)和全面了解潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，既要強(qiáng)化金融服務(wù)的行為監(jiān)管，又要加強(qiáng)功能監(jiān)管。凡是從事金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，不論什么類型的企業(yè)都應(yīng)該納入監(jiān)管體系。監(jiān)管體系要實(shí)行分類分級監(jiān)管，既要留有余地鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，又要實(shí)施全面審慎的監(jiān)管框架。

3.創(chuàng)新大數(shù)據(jù)管理體系，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和國家信息安全。數(shù)據(jù)資源是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最重要的資產(chǎn)。信息化時(shí)代，保護(hù)大數(shù)據(jù)安全，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保障國家數(shù)據(jù)安全是保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展和社會大局穩(wěn)定的重要內(nèi)涵。應(yīng)該加快大數(shù)據(jù)安全立法，將大數(shù)據(jù)的采集、存儲、使用和交易等納入法制化軌道，最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)安全，保障國家的數(shù)據(jù)安全。建議將大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融大數(shù)據(jù)接入國家數(shù)據(jù)庫，實(shí)行備份和安全管理。

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