中共二十大報告要求深化金融體制改革，加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管，強(qiáng)化金融穩(wěn)定保障體系，依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。隨著國家“進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展”政策的不斷落實起效，小微企業(yè)“融資難、融資貴”現(xiàn)象逐漸改善。但是，圍繞著銀行貸款開展的貸款中介服務(wù)隨之大量涌現(xiàn)，且游離在現(xiàn)行金融監(jiān)管體系之外，呈現(xiàn)無序狀態(tài)，不僅可能對社會公眾和商業(yè)銀行的利益造成損害，且由于從事貸款中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，涉及的貸款資金數(shù)量大，潛在的金融風(fēng)險也較大。貸款中介服務(wù)主要面向小微企業(yè)和個人的信貸業(yè)務(wù)，涉及貸款中介機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及金融監(jiān)管部門等不同層面，其主要存在的問題有：
一是貸款中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，業(yè)務(wù)操作中存在各種不規(guī)范、不合規(guī)、不合法行為。貸款中介行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，大量中介機(jī)構(gòu)和人員爭相擁入，信用審核、風(fēng)險控制等能力和技術(shù)手段不足，甚至出現(xiàn)產(chǎn)生黑灰貸款中介，以及貸款信用資料造假，與客戶合謀騙取貸款等現(xiàn)象。同時，貸款中介服務(wù)收費(fèi)高且混亂，市場中的貸款中介收費(fèi)大概在貸款金額的3%-9%不等，針對信用能力低的貸款者收費(fèi)高達(dá)15%甚至更高，沒有相對統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，貸款中介根據(jù)貸款客戶的不同情況會隨意加價收費(fèi)。暴力催收等違法行為也時有發(fā)生。
二是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對貸款中介機(jī)構(gòu)約束不力、審核不嚴(yán)。商業(yè)銀行等只管獲得貸款業(yè)務(wù)，對貸款中介的手段方法置之不顧，且存在違規(guī)外包授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的現(xiàn)象。小額貸款量多、面廣，審查不實、風(fēng)險失控易釀成系統(tǒng)性風(fēng)險。
三是監(jiān)管層面缺乏對貸款中介行業(yè)的統(tǒng)一的監(jiān)管制度，監(jiān)管主體不明確。央行、銀保監(jiān)會、地方金融監(jiān)管局，以及互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會、小貸行業(yè)協(xié)會，甚至包括發(fā)改委、網(wǎng)信辦等部門的相關(guān)制度都對貸款中介機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)具有監(jiān)管作用，但缺少統(tǒng)一的監(jiān)管制度。各監(jiān)管條線關(guān)注的核心要素不同，出臺的行業(yè)政策和規(guī)定不盡一致，更多是從本部門角度對貸款中介行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，政出多門，相互之間缺乏必要的協(xié)調(diào)和配合，有時甚至形成監(jiān)管法規(guī)相互掣肘的局面。
為此，建議：
1.盡快制定出臺統(tǒng)一的貸款中介行業(yè)監(jiān)管規(guī)則，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管制度。統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，明確貸款中介的監(jiān)管主體，界定貸款中介業(yè)務(wù)邊界，制定具體的管理措施并嚴(yán)格執(zhí)行。明確銀行對貸款中介的監(jiān)督管理職責(zé)?？捎摄y保監(jiān)會制定監(jiān)管規(guī)則，由地方金融監(jiān)管局執(zhí)行。
2.實行貸款中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入許可管理，提升貸款中介行業(yè)整體的服務(wù)和管理能力。可參照第三方支付牌照的做法發(fā)放貸款中介機(jī)構(gòu)牌照，實行市場準(zhǔn)入許可管理。一方面明確貸款中介機(jī)構(gòu)的合法身份，納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系，助其健康發(fā)展；另一方面也有利于提高貸款中介機(jī)構(gòu)的整體業(yè)務(wù)能力，改變現(xiàn)有行業(yè)良莠不齊的狀況。
3.成立明確的貸款中介行業(yè)組織，以加強(qiáng)行業(yè)自律。可在銀行業(yè)行業(yè)組織或咨詢業(yè)行業(yè)組織內(nèi)設(shè)立貸款中介行業(yè)組織，設(shè)立貸款中介行業(yè)專業(yè)委員會，加強(qiáng)對行業(yè)的自律管理。條件成熟時，也可成立獨(dú)立的貸款中介機(jī)構(gòu)行業(yè)組織。
4.充分依靠數(shù)字智能技術(shù)支持，實施有效監(jiān)管。目前，商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)流程管理均已大量采用數(shù)字化、智能化技術(shù)。貸款中介機(jī)構(gòu)可利用其數(shù)據(jù)、技術(shù)等優(yōu)勢，形成貸款中介業(yè)務(wù)線上的營銷、獲客和管理等一整套商業(yè)模式。同樣，監(jiān)管部門對貸款中介行業(yè)的監(jiān)管也應(yīng)充分利用數(shù)字化、智能化技術(shù)和數(shù)據(jù)，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。
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