建立完善有效的征信體系，有助于完整高效評估個人信用水平，幫助金融機構(gòu)降低信息不對稱風(fēng)險，有效降低社會融資成本，及時快速響應(yīng)普惠群體多樣化融資需求，是普惠金融發(fā)展的重要保障。
中國人民銀行出臺了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱“辦法”），要求個人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營并納入征信監(jiān)管，其政策初衷是為了使個人征信行業(yè)步入有序、合規(guī)、健康的發(fā)展軌道，但該辦法某種程度上也造成了當(dāng)前個人征信行業(yè)牌照壁壘高、準(zhǔn)入難和不對等競爭等問題，已威脅到技術(shù)創(chuàng)新甚至相關(guān)行業(yè)的生存與發(fā)展。主要體現(xiàn)在：
一是該“辦法”僅依靠兩家持牌征信公司無法滿足普惠金融數(shù)據(jù)服務(wù)的需要。由于兩家持牌機構(gòu)所掌握的個人信息種類不全，個人行為分析、互聯(lián)網(wǎng)信貸行為及反欺詐信息等數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，服務(wù)意識和能力不足，創(chuàng)新能力不強，已無法滿足當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)控分析、授信的需要，疊加兩家機構(gòu)通過壟斷性的競爭優(yōu)勢對非持牌數(shù)據(jù)服務(wù)公司過于強勢，且事實上還履行了部分監(jiān)管職能，存在角色與功能定位沖突，各種合規(guī)要求較人民銀行規(guī)定有過之而無不及，各家金融機構(gòu)對于兩家持牌機構(gòu)所提供的數(shù)據(jù)服務(wù)認可度并不高。
二是該辦法相關(guān)管理條例過于粗放，原有的數(shù)據(jù)服務(wù)模式在政策過渡期后將被“一刀切”。在政策過渡期內(nèi)，大部分非牌照化的數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)與金融機構(gòu)仍可保持原有的直連合作，而在政策過渡期后，即2023年6月后，因原有的數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)要與金融機構(gòu)斷直連，僅靠兩家持牌公司向金融機構(gòu)傳輸數(shù)據(jù)，無法有效滿足市場需求，斷直連對市場的沖擊過于巨大。一旦原有的數(shù)據(jù)服務(wù)模式被中止，大多數(shù)數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)能力和意愿將大幅減弱，而兩家持牌機構(gòu)數(shù)據(jù)分析、加工與傳輸能力不足和效率低下將會直接造成小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者、新市民等特殊人群信貸可得性降低，對普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展構(gòu)成實質(zhì)性的威脅。
為此，建議：
1.建議在過渡期內(nèi)盡快增加牌照供給，形成良性有序的征信服務(wù)體系。建立五、六家國有資本與有市場活力的民營資本共同參與的混合所有制持牌個人征信機構(gòu)，既保留持牌經(jīng)營讓信用數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)范化、合規(guī)化，也能讓市場充分競爭，促使持牌個人征信機構(gòu)能提升科技水平和數(shù)據(jù)服務(wù)能力，降低成本，讓利于普惠金融的消費者。
2.建議延長過渡期兩年。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》自2022年1月1日起實施，其中第五十一條要求暫未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場機構(gòu)在2023年6月底前完成整改。建議進一步延長過渡期，以時間換空間解決兩家持牌機構(gòu)服務(wù)瓶頸問題，確保原有的數(shù)據(jù)服務(wù)模式平穩(wěn)續(xù)接，避免原有的業(yè)務(wù)模式突然中斷讓金融消費者融資成本陡然增加，甚至將小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者、新市民等弱勢群體排斥在正規(guī)金融服務(wù)之外，導(dǎo)致地下高利貸死灰復(fù)燃。
3.在過渡期內(nèi)，建議由人民銀行回歸征信行業(yè)監(jiān)管職能，做好兩家持牌征信機構(gòu)與各數(shù)據(jù)服務(wù)商的協(xié)調(diào)管理工作。一是鑒于當(dāng)前兩家個人征信公司憑借牌照在獲得較大競爭優(yōu)勢的同時還“代理”著行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，負責(zé)數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)資格審查和數(shù)據(jù)合規(guī)性審查，既當(dāng)運動員還當(dāng)裁判員，不利于行業(yè)的公平競爭，建議由人民銀行牽頭來實施對征信行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。二是建議將通道費率明確控制在金融行業(yè)的合理水平（不高于總收入的3%），保證數(shù)據(jù)分享的積極性，避免商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)使用成本過快上升，當(dāng)行業(yè)有了充分的市場競爭后，再逐步將定價權(quán)交還給市場。
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