中共二十大報(bào)告提出“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，2023年發(fā)布的《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見》也提出加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展金融資源投入、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)金融供給等九大要求。金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，農(nóng)村金融作為我國(guó)金融系統(tǒng)的重要組成部分，是建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的具體實(shí)踐者，是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的主力軍。多年來，在中共中央的領(lǐng)導(dǎo)下，我國(guó)農(nóng)村金融始終踐行政治性、人民性，為重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)提供有力的金融支持，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)作出巨大貢獻(xiàn)。但同時(shí)，也要看到當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展仍有諸多痛點(diǎn)、難點(diǎn)亟待改進(jìn)。

農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

銀行業(yè)

作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度不斷加大。銀行通過有效的信貸資金支持，為鄉(xiāng)村振興奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)，保障農(nóng)村地區(qū)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年9月末，本外幣涉農(nóng)貸款余額55.8萬億元，同比增長(zhǎng)15.1%；農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額46.6萬億元，同比增長(zhǎng)15.4%；農(nóng)戶貸款余額16.67萬億元，同比增長(zhǎng)12.6%。此外，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)的實(shí)際情況和發(fā)展需要，各個(gè)銀行還打造了多種特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，使金融資源能夠真正深入“三農(nóng)”領(lǐng)域。比如中國(guó)銀行創(chuàng)設(shè)“公益中行”精準(zhǔn)扶貧平臺(tái)，為貧困地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品打通銷路；中國(guó)工商銀行在產(chǎn)業(yè)扶貧中引入“借羊還羊”“托管代養(yǎng)”等模式，解決群眾缺乏資金和技術(shù)的難題，有效提高了群眾發(fā)展生產(chǎn)的積極性。

證券業(yè)

一方面，證券公司通過幫助農(nóng)村企業(yè)首次公開募股（IPO）上市、發(fā)行債券等，拓寬企業(yè)融資渠道，提高企業(yè)融資能力。2023年1月1日至11月20日，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)企業(yè)在A股所有行業(yè)募集資金總額（含股東售股）達(dá)到765.8億元，在債券市場(chǎng)上的發(fā)行金額為197.26億元。另一方面，證券公司積極響應(yīng)中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)“一司一縣”“一縣一企”幫扶行動(dòng)倡議，截至2023年11月，共有103家證券公司結(jié)對(duì)幫扶366個(gè)貧困縣。在定向幫扶過程中，證券公司充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的資本、人才、專業(yè)優(yōu)勢(shì)，從金融幫扶、產(chǎn)業(yè)幫扶、公益幫扶、消費(fèi)幫扶等方面入手，開創(chuàng)鄉(xiāng)村振興新局面。

保險(xiǎn)業(yè)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過對(duì)農(nóng)業(yè)的全生產(chǎn)周期提供風(fēng)險(xiǎn)保障、科技賦能和社會(huì)化服務(wù)，有效消除農(nóng)民的后顧之憂，進(jìn)一步發(fā)揮助力鄉(xiāng)村振興的作用。2022年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.67億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.46萬億元，全年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模1192億元，首次突破千億元大關(guān)，同比增速高達(dá)23%。

尚待解決的問題

第一，涉農(nóng)資產(chǎn)的金融屬性不強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)普遍存在動(dòng)力不足的問題。一是涉農(nóng)資產(chǎn)往往價(jià)值偏低，流通性不足，缺乏抵押價(jià)值。如農(nóng)村自建房和土地的流通性較低，難以作為有效抵押物。又如牲畜、莊稼等抵押品缺乏完善的定價(jià)機(jī)制，受自然災(zāi)害因素影響較大，相較于其他行業(yè)資產(chǎn)具有更高的不確定性。二是鄉(xiāng)村企業(yè)普遍盈利能力差、產(chǎn)品附加值低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，農(nóng)民金融法律意識(shí)淡薄，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在不良貸款率過高的問題。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率始終高于商業(yè)銀行整體不良貸款率，截至2023年9月末，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款比例為3.18%，高于商業(yè)銀行1.57個(gè)百分點(diǎn)。三是涉農(nóng)企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)普遍規(guī)模小，科創(chuàng)性也不強(qiáng)，難以通過資本市場(chǎng)獲得直接融資。2023年1月1日至11月20日，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)企業(yè)A股融資和債券融資占總募集資金的比例分別是1.5%和0.05%，均處于極低的水平。

第二，鄉(xiāng)村金融體系不健全。一是鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)較為單一，主要以銀行業(yè)為主，保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)占比低，金融機(jī)構(gòu)間的系統(tǒng)性、協(xié)同性較弱，同時(shí)，鄉(xiāng)村幅員遼闊，偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低。二是鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品供給單一。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性、地域性和低收益性使農(nóng)戶對(duì)資金的需求量、使用期限均存在差異，導(dǎo)致銀行提供的農(nóng)業(yè)貸款普遍以短期小額貸款為主；另一方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；l(fā)展推動(dòng)農(nóng)業(yè)融資需求向多樣化轉(zhuǎn)變，融資周期也向中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變，而目前的金融產(chǎn)品僅以銀行貸款為主。三是缺乏專業(yè)的人才支持。鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)對(duì)具備專業(yè)知識(shí)和技能的金融人才需求較高，然而相較于城市地區(qū)，鄉(xiāng)村地區(qū)吸引和培養(yǎng)金融人才的條件和機(jī)會(huì)有限，影響了鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化和高效性。

第三，鄉(xiāng)村企業(yè)治理不規(guī)范，群眾金融素養(yǎng)不高，制約金融服務(wù)質(zhì)量提升。一是許多鄉(xiāng)村企業(yè)是家族經(jīng)營(yíng)或小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)和管理制度，在決策、資源配置和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在不確定性，這就影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其提供融資支持的意愿和能力。二是鄉(xiāng)村地區(qū)群眾金融素養(yǎng)不高，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的理解和運(yùn)用能力較低，對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)認(rèn)知不足，限制了金融機(jī)構(gòu)提供更廣泛金融產(chǎn)品及服務(wù)的能力。

推動(dòng)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平不高，金融服務(wù)質(zhì)量參差不齊，同時(shí)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的加速發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高要求。推動(dòng)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要步驟，也是建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的題中應(yīng)有之義。

第一，完善并優(yōu)化金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策制度。一是對(duì)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的金融機(jī)構(gòu)增加財(cái)政貨幣支持。例如，中國(guó)人民銀行繼續(xù)通過提供優(yōu)惠利率貸款等方式，鼓勵(lì)各銀行向鄉(xiāng)村投放更多信貸資金；政策性銀行發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)，為鄉(xiāng)村企業(yè)提供低成本、長(zhǎng)周期的資金；地方政府牽頭設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金，帶動(dòng)社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資，同時(shí)，通過提供購(gòu)買和租用房屋補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式，引進(jìn)大型金融機(jī)構(gòu)總部，助力區(qū)域金融業(yè)發(fā)展。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織應(yīng)對(duì)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有突出貢獻(xiàn)的機(jī)構(gòu)給予表彰及現(xiàn)金等獎(jiǎng)勵(lì)，以及提供業(yè)務(wù)便利等支持，同時(shí)提高鄉(xiāng)村振興在各類獎(jiǎng)項(xiàng)、年度考核中的分值權(quán)重，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村的積極性。三是銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善考核激勵(lì)體系，如銀行除了設(shè)立對(duì)涉農(nóng)信貸和普惠信貸投放力度的考核要求外，還須對(duì)涉農(nóng)產(chǎn)品類型和使用效果、機(jī)構(gòu)數(shù)量及地域布局等多方面進(jìn)行考核。四是金融機(jī)構(gòu)可單獨(dú)設(shè)立服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的金融專業(yè)人才招聘和培養(yǎng)體系，通過給予薪酬補(bǔ)貼、住房補(bǔ)貼、教育保障等方式留住優(yōu)秀人才，此外，欠發(fā)達(dá)地區(qū)政府可以通過掛職的方式引入中央金融單位或大型國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的人才，深化與此類單位及機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作。

第二，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量。一是以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款貼息等方式引導(dǎo)社會(huì)資本積極投入鄉(xiāng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和金融科技建設(shè)，通過提高數(shù)字化、信息化水平，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不足、服務(wù)渠道有限的短板。二是提高科技應(yīng)用的廣度和深度，建立統(tǒng)一的農(nóng)村金融信息管理平臺(tái)，將科技應(yīng)用融入全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高對(duì)涉農(nóng)資產(chǎn)的定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，針對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的新技術(shù)、新需求，創(chuàng)新和完善抵押擔(dān)保方式，加強(qiáng)股權(quán)融資、債券融資、融資租賃、政府與社會(huì)資本合作（PPP）模式等方面的創(chuàng)新。四是加強(qiáng)金融培訓(xùn)：對(duì)于群眾，組織關(guān)于網(wǎng)上銀行使用、手機(jī)支付、手機(jī)炒股等金融技能的培訓(xùn)，以及關(guān)于保險(xiǎn)惠農(nóng)政策、投資理財(cái)、防范非法集資、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等金融知識(shí)的宣講；對(duì)于鄉(xiāng)村干部和鄉(xiāng)村企業(yè)管理者，以理論結(jié)合實(shí)際的方式，定期進(jìn)行國(guó)家惠民政策、財(cái)政資金使用管理、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)等方面的講解培訓(xùn)，增強(qiáng)干部服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力，提高企業(yè)管理者的經(jīng)營(yíng)水平。

第三，加強(qiáng)資本市場(chǎng)建設(shè)，拓寬鄉(xiāng)村企業(yè)融資渠道。一是加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村企業(yè)的上市培育輔導(dǎo)，建立上市后備資源庫，挖掘具有上市潛力的企業(yè)，聯(lián)合交易所和證券機(jī)構(gòu)專家，為企業(yè)上市問診把脈、指點(diǎn)迷津，“一企一策”幫助企業(yè)提高業(yè)務(wù)水平，協(xié)調(diào)企業(yè)解決上市過程中的困難。二是提高對(duì)鄉(xiāng)村企業(yè)進(jìn)行直接融資的獎(jiǎng)勵(lì)力度，交易所應(yīng)繼續(xù)對(duì)符合條件的鄉(xiāng)村企業(yè)實(shí)施上市“綠色通道”政策，減免企業(yè)的掛牌費(fèi)用，加大發(fā)行鄉(xiāng)村振興債券的政策優(yōu)惠力度，地方政府也須健全獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，按IPO進(jìn)度或發(fā)債進(jìn)度分階段對(duì)企業(yè)給予現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。三是盡快培育高收益?zhèn)袌?chǎng)，彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)偏好者的投資需求，緩解中小鄉(xiāng)村企業(yè)融資難的問題，強(qiáng)化資本市場(chǎng)功能。

（作者單位：紅塔證券股份有限公司）