所謂民間借貸，簡單來說，是指企業(yè)之間、個人之間、個人和企業(yè)之間發(fā)生的以生產性用途為主的資金拆借行為。當前民間借貸行為廣泛存在，央行的一份調查報告指出，2010年民間借貸市場的資金存量就已超過2.4萬億元人民幣，占借貸市場的比重達到5.6%。

目前民間借貸多集中在江浙地區(qū)以及山西蒙古等省區(qū)。由于監(jiān)管上的缺位，存在著一些資金由銀行流向民間借貸市場的現(xiàn)象。民間借貸大量存在，一方面是由于現(xiàn)行的國有銀行的信貸規(guī)則和運作模式，國企和政府性質的大項目永遠是貸款的重點，中小企業(yè)、民營企業(yè)只分到很可憐的一小杯羹，在資金瓶頸中生存，只能求助于民間資本；另一方面是因為在通脹壓力下，老百姓手中的閑錢缺乏有效保值增值渠道，兩方面的需求共同催熱了民間借貸行為。在一些地方，一些民間借貸存在著非法吸儲、暴力放貸等違法行為。因此，當前亟須加快民間借貸在制度立法等方面的建設。

中國之所以對民間金融至今不頒發(fā)合法的“身份”，這有歷史和現(xiàn)實兩方面的考慮。從歷史來看，為最大限度地集中財力發(fā)展國民經濟，形成了壟斷的金融制度安排，從觀念和制度兩方面排斥民間金融，致使長期沒有正視民間金融應有的社會地位和功能；現(xiàn)實而言，一方面是擔心放開民間融資會出現(xiàn)非法集資、擾亂金融秩序之類事情，另一方面是民間金融在各種因素的影響下成為非法金融而長期遭到嚴厲打擊。

民間借貸所潛藏的風險不言而喻。食利者的獲利源頭來自于實體產業(yè)，如若企業(yè)因無法消化高企的財務成本而倒閉，那么預期中的高利息回報必然淪為“無本之木”。更何況，前期高利貸的獲利示范效應吸引了許多實體資金轉道加盟，產業(yè)空心化日趨嚴重，民間借貸越來越像一座空中樓閣。一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，其間的風險就猶如多米諾骨牌般擴散開來，給當?shù)亟洕c社會安定形成重創(chuàng)。

游走于國有商業(yè)銀行之外的民間借貸資本，是我國經濟發(fā)展轉型中一個不可回避的資金力量。民間借貸如一把雙刃劍，有助于企業(yè)發(fā)展的同時，也具有巨大風險。由于民間借貸行為存在交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風險不易控制等特征，有些甚至以“地下錢莊”的形式存在，非法集資、洗錢等犯罪行為充斥其間。去年，溫州發(fā)生了多起企業(yè)主因資金鏈斷裂 而“跑路”甚至跳樓的事件，他們要么借了高利貸，但營業(yè)利潤抵不上所需償還的高額利息；或者自己擔保的巨額資金連本帶息難以收回。

對民間借貸可謂“堵不如疏”，有關部門應盡早加強相關立法和治理，將存在已久的民間金融納入正常監(jiān)管與保護，降低民間借貸潛藏的巨大信用風險。首先，必須明確民間借貸身份。我國現(xiàn)有的金融體制一直沒能給民間借貸一個明確的身份和地位，更沒能將其納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。與其任由它暗流洶涌，不如將其直接納入統(tǒng)一金融監(jiān)管的范疇，進行引導和規(guī)范。其次，必須進行專門監(jiān)管。定期采集民間借貸活動的有關數(shù)據(jù)，及時掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對象等變動情況，為有關部門制定宏觀政策提供數(shù)據(jù)支持。最后，要建立規(guī)范的信息披露制度。民間借貸往往是在親朋好友之間進行，借貸雙方完全基于信用，但借貸資金的總體規(guī)模、去向、經營狀況等信息非常不透明。因此，有必要要求企業(yè)按照規(guī)定披露財務狀況、資金的用途、運用效益等情況，讓貸款人及時了解相關信息，提高投資者風險識別、判斷能力。

其實，民間借貸活躍，也說明其有著巨大的市場需求。在正規(guī)金融機構不能滿足這種需求的情況下，允許地下錢莊等民間金融機構公開化和合法化，具有重要的意義。而從各國對民間金融的監(jiān)管來看，專門法律、自由、監(jiān)管與組織形式構成了各國規(guī)范民間金融的基本要素，并由此構設了民間金融合法化的界限與標準。其中，專門立法主要是針對那些對社會具有較大影響的具有全國性組織形式的民間金融，其目的不僅在于維護國家金融秩序和貫徹國家金融意志，還在于用法律減少對民間金融限制的隨意性，增進其自由的安全性，并縮小國家對其他民間金融的直接控制范圍。只有這樣，才不至于使民間金融活動只能游走在法律邊緣。

最高人民法院2011年12月6日發(fā)布《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件，促進經濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》(下稱《通知》)，要求各級人民法院妥善化解民間借貸糾紛，促進經濟發(fā)展，維護社會穩(wěn)定。《通知》要求，依照合同法和最高人民法院有關規(guī)定處理利息問題。根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條的規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù))。超出此限度部分的利息不予保護?！锻ㄖ返幕揪袷窃诋斒氯思s定的借期內利息不違反強制性規(guī)定的前提下，對于未約定逾期利率的，出借人以借期內的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當事人關于借期內利率和逾期利率都未約定的，出借人參照中國人民銀行同期同類貸款基準利率，要求自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。

我國目前關于借貸的法規(guī)仍只有1996年中國人民銀行頒布的《貸款通則》和若干通知、解釋，關于民間借貸的內容更是少之又少。不過，由央行起草、參考香港《放債人法例》的《放貸人條例》草案已經提交國務院法制辦，該法案通過后，將會以國家立法形式使民間借貸和“地下錢莊”合法化，如果執(zhí)行得力，相信將打破目前信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面。