中國式誠信的利與弊
中國傳統(tǒng)文化以誠信為本，強調(diào)誠信做人，誠信經(jīng)商。歷史上的各個商幫也無不把誠信作為自己的企業(yè)文化。晉商講“以義制利”，講“重信義、貴忠誠”?；丈讨v“惟誠待人，人自懷服”，“人寧貿(mào)詐，吾寧貿(mào)信”。浙商講“信譽招千金”。魯商則“講究誠信，規(guī)范行為”。這些商人都以誠信成就了事業(yè)。
中國歷史上肯定不乏沒有誠信的商人，但他們在騙點小錢之后就消聲匿跡了，只有講誠信者成就了大事業(yè)。當年許多晉商在包頭一帶從事貿(mào)易活動。那些不講誠信者在食用油中摻假，賣面缺斤短兩，最終無一成事者，但喬家堅持油不摻假，賣一斤面給顧客十七兩（十六兩一斤），結(jié)果發(fā)展成龐大的“復字號”商業(yè)連鎖體系。喬家的第一代創(chuàng)始人喬貴發(fā)曾從事“買樹梢”（即買青苗）的投機活動而虧損。正是由于他的誠信，債權(quán)人才同意緩收債款，使他有了以后的翻身機會，讓喬家成為晉商中的佼佼者。
晉商最輝煌的是票號業(yè)。當時并沒有票號的立法，政府對票號業(yè)也沒有任何限制，自由創(chuàng)辦、經(jīng)營，甚至連稅收也沒有。這就是說，客戶把真金白銀交給票號換取一張銀票，能否再換回真金白銀并沒有制度保證，完全取決于票號是否守信。在票號發(fā)展的初期，有一個無兒無女無親無故的孤老太太從去世丈夫的衣服中找出一張銀票。許多人都認為，票號恐怕不會為這個孤老太太兌付，但票號不僅兌付了銀子，還支付了利息。“見票即付”成為各票號誠信的底線，無論票號自身有什么困難，也要兌現(xiàn)這個諾言。
最大的考驗是1900年那場義和團引發(fā)的動亂。當時八國聯(lián)軍進入北京，北京、天津等地的票號分號被毀、賬本被燒、銀子被搶，票號處于危機之中。當時北京的達官貴人隨慈禧逃跑，到了山西就想到總號取出自己的存款或把銀票換成銀子，這時票號便遇到了“擠兌危機”。但他們明白，無論有什么困難，堅持“見票即付”的誠信是其生命線。票號的東家挖出自己祖輩埋在地下的銀子，甚至變賣家產(chǎn)來向客戶無條件支付。山西作家成一在小說《白銀谷》中“驚天動地賠得起”一章再現(xiàn)了當時的真實情景。也正是這種誠信精神感動了客戶，迎來了1900—1910年間票號業(yè)的極度輝煌。
晉商講誠信有兩重含義。對外是對客戶的誠信，貨真價實，童叟無欺，寧可人欠我，決不我欠人。對內(nèi)是員工對企業(yè)、掌柜對東家的誠信。我們知道，晉商的商號和票號實行兩權(quán)分離，大事由東家（所有者）做主，一切經(jīng)營管理事務全交給大掌柜（職業(yè)經(jīng)理人）。但這種制度設計有一個嚴重的缺陷，即大掌柜的權(quán)責利并不一致。大掌柜有權(quán)決定經(jīng)營管理的一切事務，不僅拿高薪而且有身股可以參與分紅，但經(jīng)營中的一切損失卻由東家承擔無限責任，即有權(quán)有利而無責。然而這種重大的制度缺陷并沒有帶來什么不良后果。在晉商中從未出現(xiàn)大掌柜貪污、攜款逃跑、以公謀私等現(xiàn)代企業(yè)中屢見不鮮的敗德現(xiàn)象。晉商中職業(yè)經(jīng)理人的職業(yè)道德和業(yè)務能力至今令我們敬佩。其原因在于東家對大掌柜“疑人不用，用人不疑”，大掌柜對東家“受人之托，忠人之事”。雙方是一種完全信任的關(guān)系。
誠信是經(jīng)濟活動的基礎。但為什么中國封建社會商幫的誠信卻無法避免它們最后的滅亡呢？為什么這種誠信不能使他們從封建社會商人成功轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代企業(yè)家呢？這就在于封建社會中的中國式誠信與現(xiàn)代社會的誠信有本質(zhì)的差別。美國社會學家弗蘭西斯•福山把前一種信任稱為“低層次的”或“有限的”信任，而把后一種信任稱為“高層次的”或整個社會的“無限信任”。這兩種信任的差別在于其所依賴的基礎不同。
中國式誠信的基礎是文化理念和人與人之間有限的了解。中國商人都推崇關(guān)公，正在于他身上體現(xiàn)出來的誠和義的精神。儒家思想也成為維系誠信的精神支柱。我們特別要指出，中國的商人是以地域和血緣為紐帶而形成商幫。這正在于他們之間的相互了解與共同的利益關(guān)系。晉商堅持用人用鄉(xiāng)，即非老鄉(xiāng)不用，而且清代晉商用人就是晉中的平遙、祁縣、太谷這些地方的人?；丈虉猿钟萌擞糜H，即非家族成員不用。其他商幫也由一地或一個家族成員所組成。原因正在于這些人之間的了解與信任關(guān)系。
這種低層次信任不以一種制度為基礎從而限制了商業(yè)和經(jīng)濟的發(fā)展。各個商幫在用人上有限制，貿(mào)易范圍也限于熟人之間。比如晉商的票號在未匯兌政府官銀之前，無論是存貸款還是匯兌，主要是為本地或熟悉的其他商人服務。決定經(jīng)濟行為的不是制度而是對人的了解程度。所謂“萬兩銀子一句話”就是貸款時只取決于對借貸者的信任度，并沒有制度保證。如果債務人破產(chǎn)還不上錢，票號也只好自認倒霉，一筆勾銷。當商業(yè)關(guān)系還不復雜，貿(mào)易活動處于低級狀態(tài)時，欠錢還不上債的畢竟是極少數(shù)，票號仍可以經(jīng)營下去，但當貿(mào)易發(fā)達，商業(yè)關(guān)系復雜起來后，這種僅憑口頭信任的關(guān)系就無法作為經(jīng)濟活動的基礎。
現(xiàn)代社會的誠信當然也有宗教等文化基礎，但關(guān)鍵還是制度。是制度讓不認識的人相互信任，從事經(jīng)濟活動，這是一種無限的信任。例如，現(xiàn)代銀行不是只向熟人放貸款，而是實行抵押貸款及其他相關(guān)的制度（如根據(jù)還款記錄評信貸級別等），從而業(yè)務就可以無限做大。晉商的失敗正在于是有限信任的票號與無限信任的銀行進行競爭，最后失敗的只能是前者。
而且，在傳統(tǒng)社會中，僅靠地域或血緣的有限信任也并不可靠，會由于條件的變化而失信。在晉商興盛時期，像喬致庸這樣的東家往往具有至高的權(quán)威，可以維系建立在地域關(guān)系上的內(nèi)部誠信。但當晉商衰落，東家不再有這種權(quán)威，尤其不少東家沉溺于吸食鴉片，無力也無心掌管企業(yè)大事時，這種信任就在迅速瓦解。缺乏制度約束，誠信又不存在，職業(yè)經(jīng)理人就出現(xiàn)了種種敗德行為。例如，辛亥革命后日升昌票號北京分號掌柜趙邦彥見局勢困難，托病而離一去不返。繼任者侯垣又逃跑。之后，大掌柜郭斗南也逃跑。這種職業(yè)經(jīng)理人的不忠行為最終導致了中國第一家票號日升昌的破產(chǎn)。“疾風知勁草”，辛亥革命的疾風吹走了晉商建立在鄉(xiāng)情之上的誠信，票號和整個晉商的滅亡就來臨了。這種情況不僅發(fā)生在晉商中。徽商、陜商等各個商幫都在滅亡前夕出現(xiàn)過這種誠信盡失，分崩離析的情況。
中國式誠信的關(guān)鍵是缺乏制度基礎。它在傳統(tǒng)社會商業(yè)關(guān)系不發(fā)達的情況下可以起作用。明清兩代中國商業(yè)發(fā)達、商幫興旺與這種誠信相關(guān)。但這種缺乏制度基礎的誠信已不能適應現(xiàn)代社會。不從中國式誠信轉(zhuǎn)向現(xiàn)代以制度為基礎的誠信，就不可能真正建成社會主義市場經(jīng)濟。同樣，以中國式誠信為基礎的商幫在今天也是無法克隆的。只有認識到這一點，研究中國歷史上商業(yè)的成就和商幫才有意義。
開放才能與時俱進
粵商在鴉片戰(zhàn)爭之前是極為風光的，既壟斷了中國的對外貿(mào)易，又代表政府征收關(guān)稅，官商一體，成為天下首富，十三行的首領、怡和行的老板伍秉鑒1834年個人資產(chǎn)已達2600萬兩白銀。另一個富戶、同文行的潘家，資產(chǎn)達1億法郎。鴉片戰(zhàn)爭中，粵商處于尷尬的地位，洋人不聽他們的勸告放棄鴉片走私，官府與百姓又認為他們是勾結(jié)洋人的賣國賊。鴉片戰(zhàn)爭后開放了五口通商，他們的壟斷地位喪失，粵商從此走向衰亡。
但是，粵商是一個開放的商幫，廣東又領全國開放之先。據(jù)記載，早在西漢時期，廣州就有對外貿(mào)易。在西漢南越王墓中出土的五支非洲象牙和一個伊朗古波斯薛西斯王朝時代的銀盒，就是有力的證據(jù)。廣州一直是海上絲綢之路的起點，各條航線的起點都從廣州開始，其中從廣州到南海、印度洋、波斯灣和非洲東海岸各國的航線被稱為“廣州通海夷道”，途經(jīng)90多個國家。與國外貿(mào)易，其意義不僅是物質(zhì)的，更重要的是與不同信仰和思想的人交往，就能接受各種新思想，具有開放意識。中國第一代具有開放意識的思想家，如梁啟超、鄭觀應等都出自廣東，洋務運動的骨干，如徐潤、徐達等人亦出自廣東。廣東是領全國開放之先的地方，這并不是偶然的。
在廣東形成的粵商也是各個商幫中最開放的。他們最早與西方商人打交道，思想也深受其影響。美國人約翰•福布斯是伍秉鑒的義子，伍出資幫他建立旗昌洋行。福布斯發(fā)財之后投資于美國鐵路，成為鐵路大王。伍秉鑒受其影響，在美國投資于鐵路、證券交易和保險業(yè)。伍秉鑒應該是第一個對外投資的中國商人。
鴉片戰(zhàn)爭之后，粵商失去對外貿(mào)易的壟斷權(quán)，在廣東走向衰落。但是，他們看出，中國下一個開放的中心是上海。于是，包括伍家后人在內(nèi)的粵商紛紛向上海轉(zhuǎn)移。今日的上海實際上是廣東人開發(fā)的。當時的上海號稱“小廣東”，廣東到上海的移民有17—18萬人之多。他們以自己的資本實力和經(jīng)商經(jīng)驗使上海成為全國對外經(jīng)濟的中心和許多國外大公司的總部所在地。他們的事業(yè)在上海也得到繼續(xù)發(fā)展。
在廣東人進入上海之后，緊隨其后的是寧波人。寧波古稱鄞，自古就是“海道輻輳之地”，中國最古老的外貿(mào)港口之一，也是東方海上絲綢之路的始發(fā)港。最早從唐代起就與日本等國有密切的對外貿(mào)易。在宋代，與廣州、泉州并稱全國三大對外貿(mào)易港口。“番貨海錯，俱聚于此”。明代之后，形成中國十大商幫中的寧波幫。鴉片戰(zhàn)爭后，西方各國用炮艦迫使清王朝對外開放，寧波也成為五口通商口岸之一。寧波人抓住這個歷史時機，從舊式商幫轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代企業(yè)家。
他們也看到，未來的經(jīng)濟中心在上海。于是，大量向上海移民。到清末，在上海的寧波人已有40萬，占上海居民的1/3。到20世紀二三十年代，在上海的寧波人已達百萬之眾。他們或代理經(jīng)銷洋貨，或附股洋商，或充當洋商的買辦。在這一過程中，他們吸收西方的經(jīng)營理念與管理經(jīng)驗，從商業(yè)進入實業(yè)，出現(xiàn)了嚴信厚、葉澄衷、朱葆三、虞洽卿、劉鴻生、秦潤卿、方椒伯、俞佐庭、蕢延芳、周宗良等一批叱咤風云的企業(yè)家，并掌握了上?？偵虝膶崣?quán)。以后，他們又向漢口、天津等地發(fā)展，有“毋寧不成市”之說。尤其值得注意的是，他們完成了從商業(yè)資本向產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)化，又投資于現(xiàn)代銀行，成為產(chǎn)業(yè)資本時代的企業(yè)家。在近代中國第一代產(chǎn)業(yè)企業(yè)家中，寧波人處于執(zhí)牛耳的地位。
徽商雖然不像粵商與寧波商一樣抓住了對外開放的時機，但由于有移民的傳統(tǒng)，衰亡之后仍在全國各地活躍?；丈痰乃ヂ涫窃谇逯腥~嘉慶、道光年間。當時，清政府把鹽業(yè)的“綱鹽制”改為“票鹽制”，任何人無須進入“鹽綱”，只要花錢就可以買鹽引，從事鹽業(yè)貿(mào)易?；丈痰柠}業(yè)壟斷地位被打破，徽商作為一個商幫衰落了。但是，徽商并沒有徹底退出歷史舞臺。他們雖然在鹽業(yè)中衰落了，但仍從事茶葉、木材、典當、票號等行業(yè)。他們離開了徽州，離開了傳統(tǒng)的鹽業(yè)中心揚州，但仍然在全國其他地方從事商業(yè)活動。他們雖然不再稱為徽商，但仍然出現(xiàn)了不少成功的企業(yè)家。
晉商被稱為“天下第一商幫”，但卻也是最封閉、最保守的商幫。在清末民初衰亡之后就徹底退出了歷史舞臺。
晉商也是全球化貿(mào)易的商幫。晉商中的“船幫”在清康雍乾三代從事與日本的貿(mào)易，“駝幫”從清初到清亡，一直在從事對俄羅斯、蒙古的茶葉等物品貿(mào)易。他們的對外貿(mào)易是只有物品交流，而沒有思想交流，何況他們的貿(mào)易對象日本、俄羅斯、蒙古也遠不如英美等西方國家的思想先進。因此，這種貿(mào)易，只是銀子賺了不少。晉商從事這些對外貿(mào)易時，只關(guān)心如何做好買賣，并沒有學習他們的新思想。在晉商的內(nèi)心深處，仍有根深蒂固的夜郎自大的意識，把貿(mào)易伙伴國看做“蠻夷之地”。這種保守的心態(tài)阻止了他們向外國學習。尤其是晉商的大東家、大掌柜居住在內(nèi)地太谷、平遙、祁縣的深宅大院，對19世紀末20世紀初動蕩的世界毫不了解。甚至拒絕去上海、北京、漢口這些開放的地方看看。
這種保守使他們失去了兩次重大的轉(zhuǎn)型機會。一次是從商業(yè)資本轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)資本。19世紀70年代，山西大量的煤炭礦藏被發(fā)現(xiàn)。山西人民奪回了被外國人騙走的開采權(quán)。這是晉商轉(zhuǎn)型的一次極好的機會。晉商渠本翹等人組建保晉公司準備進行現(xiàn)代化采煤產(chǎn)業(yè)?？上н@項事業(yè)沒有得到更多晉商的支持，缺乏資金，終于失敗。另一次是從票號轉(zhuǎn)向現(xiàn)代銀行。晉商有三次進入銀行業(yè)的機會。前兩次是清政府和袁世凱讓晉商組建中央銀行，但被晉商拒絕。這也許是出于他們對政府和袁世凱的不信任，情有可諒。第三次是蔚豐厚票號的北京分號掌柜李宏齡主張通過股份制的形式把分散的票號改組為現(xiàn)代商業(yè)銀行——三晉銀行。但由于晉商的保守，這個計劃最后還是流產(chǎn)了，甚至李宏齡都被指責為有野心的“小人”，60余歲就在郁悶與失望中離世。
這三次轉(zhuǎn)型失敗后，晉商的徹底消亡就只是遲早的問題。而且，晉商還不如徽商的地方是，缺乏四處為家的移民精神。無論在什么地方獲得成功，最終都要回到山西蓋大院，落葉歸根。所以，晉商才衰落得如此徹底、干凈，沒有留下一點痕跡。如果不是現(xiàn)在的介紹和宣傳，許多人恐怕連歷史上存在過的晉商都不知道。無怪乎余秋雨先生驚呼“抱愧山西”。
歷史的經(jīng)驗告訴我們，開放才能與時俱進，開放才能永遠領先。1978年的改革也正是從開放開始的。當我們打開國門，深感有被開除“球籍”的危機時，改革才有了動力。
京公網(wǎng)安備 11010102005941號