2015年以來(lái)，電子商務(wù)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)約車、在線教育、遠(yuǎn)程醫(yī)療等數(shù)字生活場(chǎng)景不斷拓展，成為人民美好生活的重要組成部分，數(shù)字經(jīng)濟(jì)推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)乘風(fēng)破浪。如今，從邊陲小鎮(zhèn)到北上廣深，從家庭日常煤水電暖充值繳費(fèi)，到旅游出行、投資理財(cái)、購(gòu)物娛樂(lè)，二維碼支付、刷臉支付等數(shù)字支付逐漸取代了傳統(tǒng)的支付方式，高效便捷的支付體驗(yàn)，提升了人民群眾在數(shù)字生活中的幸福感、獲得感。數(shù)字支付和數(shù)字貨幣蓬勃興起，成為我國(guó)數(shù)字金融的標(biāo)志性成果。

從第三方支付到數(shù)字支付

第三方支付成為我國(guó)數(shù)字支付發(fā)展的引擎。第三方支付是為了解決買賣雙方在電子商務(wù)平臺(tái)不見面的信任問(wèn)題，是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持情況下的資金支付“中間平臺(tái)”。第三方支付的運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。2004年12月成立的支付寶，致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供簡(jiǎn)單、安全、快速的在線支付解決方案，確保用戶在線支付的安全，同時(shí)讓用戶通過(guò)支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任。2005年9月，騰訊推出專業(yè)在線支付平臺(tái)財(cái)付通。

支付平臺(tái)通過(guò)拓展線下市場(chǎng)發(fā)展數(shù)字支付。早在2011年，支付寶因淘寶占據(jù)了國(guó)內(nèi)線上電子商務(wù)交易的絕大部分市場(chǎng)份額，而國(guó)內(nèi)線下支付市場(chǎng)主要被商業(yè)銀行卡占據(jù)，為了開展線下支付業(yè)務(wù)，獲得更大的市場(chǎng)份額，支付寶不斷對(duì)線下業(yè)務(wù)進(jìn)行探索，并嘗試各種支付媒介方式。此時(shí)國(guó)際上較為流行的二維碼支付方式正應(yīng)用在多個(gè)場(chǎng)景，在這種背景下，支付寶于2011年7月1日正式推出了手機(jī)二維碼支付業(yè)務(wù)，開始向國(guó)內(nèi)線下支付市場(chǎng)發(fā)力。

二維碼支付、條形碼支付等新的支付場(chǎng)景拓展了數(shù)字支付。2012年3月，支付寶與銀行合作，針對(duì)電商COD（貨到付款）市場(chǎng)投入三萬(wàn)臺(tái)支付寶POS機(jī)，基本完成國(guó)內(nèi)一二線城市COD服務(wù)POS應(yīng)用的全覆蓋，試圖撼動(dòng)銀聯(lián)開展的支付業(yè)務(wù)。2013年8月，支付寶宣布將停止線下POS機(jī)業(yè)務(wù)。同月，騰訊正式發(fā)布微信5.0版本，開啟了微信二維碼支付模式。支付寶等機(jī)構(gòu)對(duì)二維碼支付模式以及安全性不斷進(jìn)行優(yōu)化，并嘗試開拓更多支付業(yè)務(wù)。在支付行業(yè)的不懈努力下，二維碼支付的技術(shù)性和安全性不斷完善，已成為國(guó)內(nèi)線下市場(chǎng)人們常用的支付模式?，F(xiàn)有二維碼支付的產(chǎn)品模式主要分為兩種，一種是用戶與商戶的交互模式，另一種則是用戶與用戶間的交互模式。其中，用戶與商戶的交互模式又可細(xì)分為用戶主掃模式和用戶被掃模式。

刷臉成為支付行業(yè)探索的新型支付方式。所謂刷臉支付，就是持卡人無(wú)需攜帶銀行卡和手機(jī)，直接通過(guò)“刷臉”即可完成支付。刷臉支付不需要現(xiàn)金、手機(jī)、銀行卡，讓用戶不需要任何實(shí)際載體就可以完成一次商品價(jià)值的交換，是完全脫離介質(zhì)的支付變革。2018年，支付寶和微信支付分別推出“蜻蜓”和“青蛙”刷臉支付品牌之后，銀聯(lián)云閃付、蘇寧支付、百度閃付等紛紛布局刷臉支付。刷臉支付可以成為老年人跨越金融數(shù)字鴻溝的重要途徑。2019年，中國(guó)刷臉支付用戶達(dá)1.18億人，主要應(yīng)用場(chǎng)景是超市便利店（40.2%）、商場(chǎng)（36.8%）、自動(dòng)販賣機(jī)（27.6%）、到店娛樂(lè)消費(fèi)（25.4%）和到店餐飲消費(fèi)（21.2%）。

數(shù)字支付“走出去”發(fā)展跨境支付。國(guó)內(nèi)支付監(jiān)管趨勢(shì)和格局基本形成，支付機(jī)構(gòu)開始向國(guó)外市場(chǎng)尋求機(jī)會(huì)。支付寶等機(jī)構(gòu)跟隨國(guó)人海外消費(fèi)的步伐，進(jìn)入東南亞、日韓等市場(chǎng)，正向歐洲市場(chǎng)邁進(jìn)。而中國(guó)銀聯(lián)加緊拓展全球受理網(wǎng)絡(luò)，取得了積極進(jìn)展。不同支付機(jī)構(gòu)擁有不同的跨境支付方式，例如，合利寶推出跨境電商分賬服務(wù)，接連推出跨境電商線上平臺(tái)；匯付天下則選擇直接對(duì)接金融科技企業(yè)，不對(duì)接服務(wù)的商戶。中國(guó)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)軍海外支付市場(chǎng)，境外業(yè)務(wù)資質(zhì)將是支付機(jī)構(gòu)開展跨境支付的重中之重。

數(shù)字支付提升了居民生活質(zhì)量。我國(guó)數(shù)字支付用戶規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，截至2020年6月，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.02億，占手機(jī)網(wǎng)民的86.0%。移動(dòng)支付交易規(guī)模連續(xù)三年居全球首位，預(yù)計(jì)至2022年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模將達(dá)到2926747.4億元。數(shù)據(jù)顯示，2019年，有69.6%的用戶每天使用移動(dòng)支付，其中衣食用等生活類場(chǎng)景的使用比例位居第一，高達(dá)98.1%；繳納事業(yè)費(fèi)和公共出行的比例并列第二，占比78%；購(gòu)買演出票、電影票等票務(wù)類使用比例為53.4%；買機(jī)票、住酒店等商旅類比例為52.2%。移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到居民日常生活的方方面面，“一部手機(jī)走天下”正在成為人們?nèi)粘Ｉ畹恼鎸?shí)寫照。

數(shù)字人民幣點(diǎn)亮數(shù)字生活

數(shù)字貨幣（Digital Currency）是金融科技創(chuàng)新發(fā)展下催生的新型貨幣形式，包括電子貨幣、虛擬貨幣和法定數(shù)字貨幣等。法定數(shù)字貨幣由于具備流通成本低、支付效率高、可追溯能力強(qiáng)、使用場(chǎng)景豐富等特性，成為近年來(lái)世界各國(guó)競(jìng)相研發(fā)和投資的重要領(lǐng)域，自2019年下半年，特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，各國(guó)紛紛加快了法定數(shù)字貨幣的研究進(jìn)程。德銀研究分析師勞伯（Marion Laboure）指出，“截至2020年初，全球80%的央行正致力于研發(fā)法定數(shù)字貨幣，40%的央行正對(duì)法定數(shù)字貨幣的概念進(jìn)行驗(yàn)證，10%的央行正進(jìn)行法定數(shù)字貨幣項(xiàng)目試點(diǎn)”。

在中國(guó)，法定數(shù)字貨幣即中國(guó)央行數(shù)字貨幣，是指由中國(guó)人民銀行發(fā)行的具有價(jià)值特征的數(shù)字支付工具，是紙鈔的數(shù)字化形態(tài)，是對(duì)M0（流通中的現(xiàn)金，主要包括紙幣和硬幣）的替代。與傳統(tǒng)紙幣的發(fā)行方式相同，法定數(shù)字貨幣同樣采取央行到商業(yè)銀行的雙層運(yùn)營(yíng)模式，即法定數(shù)字貨幣先由中國(guó)人民銀行發(fā)放給商業(yè)銀行，再由商業(yè)銀行兌換給個(gè)人。中國(guó)開始法定數(shù)字貨幣的研發(fā)較早，2014年中國(guó)人民銀行便成立發(fā)行法定數(shù)字貨幣專門研究小組，布局法定數(shù)字貨幣研發(fā)；2019年9月開始法定數(shù)字貨幣的“閉環(huán)測(cè)試”；2020年4月14日，法定數(shù)字貨幣在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行內(nèi)部測(cè)試。

數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍和規(guī)模不斷擴(kuò)大。根據(jù)部署，2019年底數(shù)字人民幣試點(diǎn)、測(cè)試相繼在深圳、蘇州、雄安、成都四地及北京冬奧會(huì)場(chǎng)啟動(dòng)，到2020年10月，增加了上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連等六個(gè)試點(diǎn)測(cè)試地區(qū)，目前初步形成“10+1”的格局，六家商業(yè)銀行在北京和上海的客戶可申請(qǐng)激活能辦理數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的電子錢包。未來(lái)再視情況擴(kuò)大到海南、大連、廈門、青島等28個(gè)省市（區(qū)域）。截至2021年5月22日，我國(guó)累計(jì)舉行了11輪數(shù)字人民幣紅包測(cè)試活動(dòng)，有面向當(dāng)?shù)赜脩舻?、有面向商事主體的、有聯(lián)合京東發(fā)放的、有以優(yōu)惠券形式推出的，等等。發(fā)放數(shù)字人民幣紅包總額超過(guò)兩億元，超過(guò)150萬(wàn)人參與活動(dòng)。中國(guó)在國(guó)家數(shù)字貨幣應(yīng)用方面走得比其他國(guó)家都遠(yuǎn)。

數(shù)字人民幣具有良好的金融和經(jīng)濟(jì)屬性。一是數(shù)字人民幣的應(yīng)用融合了線上線下多場(chǎng)景和多領(lǐng)域，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。其中，零售是目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)側(cè)重的領(lǐng)域。二是法定人民幣加密程度高、可追溯能力強(qiáng)，既有利于國(guó)家實(shí)時(shí)掌握貨幣資金去向，實(shí)行精準(zhǔn)的宏觀貨幣政策，也有利于國(guó)家及時(shí)監(jiān)管和打擊非法囤積資金、制造假幣、洗錢、逃稅和貪污腐敗等違法犯罪行為。三是數(shù)字人民幣錢包主要基于手機(jī)客戶端，有“可視卡”、嵌入數(shù)字人民幣錢包芯片的可穿戴設(shè)備等“硬錢包”形式，無(wú)需任何賬號(hào)和網(wǎng)絡(luò)，只需要下載數(shù)字錢包就可以用手機(jī)實(shí)現(xiàn)在多種業(yè)務(wù)和消費(fèi)場(chǎng)景下的支付或收款，滿足消費(fèi)者多場(chǎng)景的支付需求，適應(yīng)不同人群的使用習(xí)慣。四是數(shù)字人民幣可以優(yōu)化支付方式，營(yíng)造良好的金融支付環(huán)境，降低中小微企業(yè)的支付成本和支付門檻。但法定數(shù)字貨幣作為基礎(chǔ)貨幣的補(bǔ)充不會(huì)完全取代現(xiàn)有的紙幣支付和電子支付，而是在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里與這兩種支付方式并存。

數(shù)字人民幣研發(fā)是中國(guó)貨幣體系在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要金融科技創(chuàng)新。現(xiàn)階段中國(guó)雖然在法定數(shù)字貨幣研發(fā)上進(jìn)展較快，腳步也逐漸清晰，但距離央行的目標(biāo)還有很長(zhǎng)的路要走，在法定數(shù)字貨幣的金融監(jiān)管、安全加密、流通發(fā)行等方面還存在較多不足。因此，中央銀行需要加快健全金融監(jiān)管制度，完善數(shù)字貨幣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化數(shù)字貨幣加密技術(shù)研發(fā)，積極準(zhǔn)確地宣傳推廣數(shù)字人民幣，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決數(shù)字人民幣研發(fā)中的痛點(diǎn)，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)。

數(shù)字支付的未來(lái)

數(shù)字支付和數(shù)字貨幣發(fā)展趨勢(shì)將不可阻擋。支付作為最基礎(chǔ)、最傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)之一，本質(zhì)是價(jià)值（或資金流）的轉(zhuǎn)移過(guò)程。目前幾乎所有的支付類業(yè)務(wù)都是圍繞賬戶和系統(tǒng)兩大核心要素展開，包括數(shù)字化之前的紙幣、儲(chǔ)蓄卡、信用卡支付，也包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代支付寶、微信支付，甚至晚清的山西票號(hào)、江南錢莊，支付的核心邏輯從未改變過(guò)，唯一的區(qū)別就是后臺(tái)結(jié)算系統(tǒng)的復(fù)雜程度。

基于支付的邏輯，數(shù)字支付的發(fā)展將呈現(xiàn)以下幾個(gè)重要趨勢(shì)：

趨勢(shì)一：數(shù)字支付的數(shù)據(jù)共享

現(xiàn)代移動(dòng)支付流程的全面數(shù)據(jù)化，讓支付過(guò)程中大量信息流和資金流數(shù)據(jù)沉淀下來(lái)成為信用數(shù)據(jù)，這是紙幣和金銀幣時(shí)代所不能想象的。支付平臺(tái)都聚集著幾十萬(wàn)的小微商戶，覆蓋線下快餐店、水果店、奶茶店等各種場(chǎng)景，支付沉淀的信用數(shù)據(jù)為困擾全世界的小微企業(yè)融資問(wèn)題提供解決方案。

趨勢(shì)二：支付流程進(jìn)一步簡(jiǎn)化

不管是票號(hào)的銀票交易，還是現(xiàn)代移動(dòng)支付，都需要銀行或者類銀行的金融媒介，也就是說(shuō)必須有一家具有公信力的媒介來(lái)證明買方有足夠的余額，支付才能真正發(fā)生。支付能不能脫離中心化的銀行背書，進(jìn)一步簡(jiǎn)化流程呢？區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，有可能簡(jiǎn)化支付流程。區(qū)塊鏈已經(jīng)在國(guó)際跨境支付結(jié)算領(lǐng)域落地，將原本銀行和國(guó)際結(jié)算網(wǎng)絡(luò)間的串行處理并行化，改善交易信息流傳輸和處理效率。

趨勢(shì)三：數(shù)字支付“走出去”

我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)和滲透率已經(jīng)領(lǐng)先歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，以支付寶為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)與跨境電商平臺(tái)相結(jié)合，服務(wù)國(guó)內(nèi)數(shù)百萬(wàn)中小微企業(yè)出口到200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。“一帶一路”倡議與人民幣國(guó)際化等因素增加了對(duì)于跨境支付的需求，國(guó)民收入水平的提高也帶動(dòng)了境外旅游、留學(xué)、電商等市場(chǎng)的發(fā)展，將成為數(shù)字支付新的增長(zhǎng)點(diǎn)。通過(guò)技術(shù)輸出等方式，我國(guó)支付機(jī)構(gòu)將賦能其他國(guó)家支付發(fā)展。

趨勢(shì)四：移動(dòng)支付賦能智慧城市建設(shè)

智能設(shè)備的移動(dòng)支付不是支付本身，其背后連接的是各種生活場(chǎng)景用戶行為數(shù)據(jù)的積累和沉淀。未來(lái)以移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的智慧城市建設(shè)是塑造城市競(jìng)爭(zhēng)力的核心一環(huán)，具體包括商業(yè)貿(mào)易依照用戶消費(fèi)行為習(xí)慣精準(zhǔn)營(yíng)銷，政務(wù)常用繳費(fèi)流程合并辦理和全面線上化，支付數(shù)據(jù)支撐下醫(yī)療、教育、交通等公共服務(wù)資源的配置優(yōu)化，城市規(guī)劃和治理的智能化。比如公交汽車服務(wù)，車輛調(diào)度部門可以根據(jù)掃碼支付的人數(shù)、高峰時(shí)段、性別和年齡等數(shù)據(jù)，搭配氣溫氣象數(shù)據(jù)，優(yōu)化每日公交車各個(gè)時(shí)段的出車數(shù)量、各個(gè)站點(diǎn)的停車時(shí)間，也可以依照年齡比例設(shè)置老年人專座數(shù)量、依照氣溫?cái)?shù)據(jù)調(diào)整車內(nèi)空調(diào)溫度等，合理優(yōu)化公共資源和運(yùn)營(yíng)效率，更進(jìn)一步是城市公交路線和站點(diǎn)規(guī)劃的二次優(yōu)化，以及房地產(chǎn)建設(shè)選址指導(dǎo)。

從以上四大趨勢(shì)看，移動(dòng)支付的明天是支付流程、底層系統(tǒng)的再優(yōu)化，以及滲透率的提升，更重要的是下沉支付信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)的再運(yùn)營(yíng)。放眼未來(lái)，支付創(chuàng)新不僅為人民的消費(fèi)和投資帶來(lái)更美好的生活體驗(yàn)和工作便利，而且必將推動(dòng)我國(guó)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院）