民盟中央原秘書長(zhǎng) 高拴平

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行業(yè)謀求高質(zhì)量發(fā)展的重要保證。本次新冠肺炎疫情全球大流行既是對(duì)銀行數(shù)字化能力的一次突擊檢查，同時(shí)也將銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升上了議事日程。相較于大中型銀行和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，我國(guó)中小銀行數(shù)字化水平和能力較低，在體制機(jī)制、技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面仍然存在較多問(wèn)題。因此，如何盡快提升中小銀行的數(shù)字化能力和水平，縮小其與大中型銀行和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行之間的差距，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，是廣大中小銀行疫情后面臨的重大戰(zhàn)略任務(wù)。

深刻認(rèn)識(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要意義

推進(jìn)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，不僅對(duì)改善其經(jīng)營(yíng)狀況、縮小其與大中型銀行的差距有推動(dòng)作用，而且對(duì)提高其競(jìng)爭(zhēng)力、謀求高質(zhì)量發(fā)展都具有重要意義。首先，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)狀況的改善具有促進(jìn)作用。目前，中小銀行受資本、人才、技術(shù)等要素稟賦的限制，業(yè)務(wù)覆蓋面較窄，業(yè)務(wù)彈性較小，經(jīng)營(yíng)壓力較大。中小銀行經(jīng)營(yíng)的脆弱性問(wèn)題在本次新冠肺炎疫情中表現(xiàn)得尤為突出。許多中小銀行在這次疫情中，線下業(yè)務(wù)幾乎全部停擺。在這種情況下，人力成本、固定成本等并未減少，同時(shí)又新增了防疫、抗疫的成本和支出，而為了救助企業(yè)，銀行不得不突破財(cái)務(wù)盈虧點(diǎn)降息減費(fèi)，從而導(dǎo)致財(cái)務(wù)收入銳減，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)加重。由疫情導(dǎo)致的企業(yè)大面積破產(chǎn)倒閉給銀行帶來(lái)的大量呆賬壞賬，形成了新的不良資產(chǎn)。另外，受數(shù)字化能力和水平不足的影響，一方面中小銀行的金融結(jié)算、貸款支持功能受到制約，另一方面中小銀行的金融結(jié)算、新增貸款的黏合、連接功能不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，造成資金鏈斷裂，從而加重了產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)的阻力，降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力。由于中小銀行具有勞動(dòng)密集型的特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要通過(guò)大量的工作人員以線下方式推動(dòng)，線上業(yè)務(wù)較少，因此新冠肺炎疫情對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的沖擊很大，經(jīng)營(yíng)損失也較重。中小銀行要徹底改善經(jīng)營(yíng)狀況，提升經(jīng)營(yíng)效益，就必須從運(yùn)營(yíng)模式出發(fā)，提升自身數(shù)字化能力和水平，下功夫推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的進(jìn)程。

其次，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)中小銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展、縮小與大中型銀行經(jīng)營(yíng)水平的差距具有重要的促進(jìn)作用。與大中型銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行相比，廣大中小銀行在數(shù)字化能力、水平和數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用方面存在較大差距。第一，數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用程度較低，業(yè)務(wù)覆蓋面較窄。很多中小銀行對(duì)云計(jì)算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等應(yīng)用較少。從業(yè)務(wù)內(nèi)容看，除票據(jù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中較多應(yīng)用數(shù)字技術(shù)外，在對(duì)公信貸、個(gè)人信貸、個(gè)人理財(cái)、支付匯款、渠道獲客等方面應(yīng)用數(shù)字技術(shù)較少。第二，信息技術(shù)平臺(tái)落后，數(shù)據(jù)處理水平較低。中小銀行普遍存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘欠缺、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重等問(wèn)題。受資金、人才、技術(shù)等要素稟賦限制，中小銀行在與客戶合作中，大多處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)地位，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力不足、行業(yè)價(jià)值定位不準(zhǔn)，整體競(jìng)爭(zhēng)力較弱。第三，體制機(jī)制不夠完善，轉(zhuǎn)型方案落實(shí)較差。目前中小銀行普遍存在數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)體制機(jī)制不夠完善、配套制度流程欠缺、組織間跨部門跨條塊協(xié)調(diào)困難、組織轉(zhuǎn)型利益沖突嚴(yán)重等問(wèn)題。

再次，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)是促進(jìn)中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的重要保證。數(shù)字金融是未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的方向，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。首先，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以提升其技術(shù)支撐能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然會(huì)重新構(gòu)建技術(shù)架構(gòu)，從而對(duì)銀行的業(yè)務(wù)架構(gòu)提供支撐，以較好地實(shí)現(xiàn)前臺(tái)場(chǎng)景化、中臺(tái)智能化、后臺(tái)云端化。其次，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以提升其數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力。數(shù)據(jù)是驅(qū)動(dòng)客戶關(guān)系、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)研發(fā)等的主要因素，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的雙向驅(qū)動(dòng)與提升。再次，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以提升其運(yùn)營(yíng)管理能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型通過(guò)建立針對(duì)質(zhì)量、流程、標(biāo)準(zhǔn)等數(shù)字化的評(píng)價(jià)與控制機(jī)制，為客戶提供覆蓋全過(guò)程全業(yè)務(wù)的辦理及運(yùn)營(yíng)服務(wù)，有效提升業(yè)務(wù)整體價(jià)值。最后，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以提升其組織適應(yīng)能力。通過(guò)建立面向用戶全生命周期的柔性工作單元及其機(jī)制，銀行能夠?qū)κ袌?chǎng)變化快速反應(yīng)，為用戶提供“隨時(shí)、隨地、隨心”的金融服務(wù)?？傊行°y行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以增強(qiáng)其自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的韌性、獲得健康快速發(fā)展的良好機(jī)制、培育核心競(jìng)爭(zhēng)能力，從而實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇

這次新冠肺炎疫情全球大流行在對(duì)銀行數(shù)字化能力檢查和檢驗(yàn)的同時(shí)，也凸顯了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性。隨著疫情防控進(jìn)入常態(tài)化階段，全社會(huì)對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的需求會(huì)越來(lái)越強(qiáng)烈，金融服務(wù)的線上線下聯(lián)動(dòng)會(huì)更加頻繁，金融科技賦能會(huì)催生出更多的客戶服務(wù)項(xiàng)目，這些變化將為中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)提供難得的發(fā)展機(jī)遇。

首先，國(guó)家政策監(jiān)管方面的積極引導(dǎo)對(duì)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要的推動(dòng)作用。2020年以來(lái)，我國(guó)金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等積極推動(dòng)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)線上服務(wù)。2月1日，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，提出“金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)全國(guó)范圍特別是疫情嚴(yán)重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)”。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)也于1月27日倡議會(huì)員單位，要充分運(yùn)用線上線下服務(wù)手段，廣泛宣傳和倡導(dǎo)客戶運(yùn)用手機(jī)銀行、電子銀行等離柜服務(wù)。以“非接觸”線上金融業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，商業(yè)銀行圍繞線上業(yè)務(wù)全程多頭跟進(jìn)，將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)嵌入商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)中，以數(shù)字化推動(dòng)商業(yè)銀行輕型化、智能化，為客戶提供安全便捷高效的“在線”金融服務(wù)。一場(chǎng)應(yīng)急、應(yīng)景的數(shù)字化服務(wù)，已經(jīng)演進(jìn)為一場(chǎng)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)革命。全社會(huì)對(duì)“非接觸”金融服務(wù)的迫切需要及其催生的金融服務(wù)新業(yè)態(tài)，為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了重要的發(fā)展機(jī)遇。

其次，社會(huì)對(duì)“非接觸”線上金融服務(wù)需求的持續(xù)擴(kuò)大為中小銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了重要機(jī)遇。新冠肺炎疫情期間，全社會(huì)對(duì)線上、遠(yuǎn)程金融服務(wù)的需求大幅提升。消費(fèi)者行為模式的變化促使商業(yè)銀行包括中小銀行產(chǎn)品部門加快推進(jìn)線上業(yè)務(wù)流程與數(shù)字服務(wù)的融合，探索開展線上專家理財(cái)、線上貸款意愿核實(shí)、線上交易核驗(yàn)、線上面簽等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

再次，國(guó)內(nèi)先進(jìn)同業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的經(jīng)驗(yàn)及其成果為中小銀行提供了有益的借鑒。近年來(lái)，隨著線上渠道價(jià)值的凸顯，不少銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升到全行級(jí)的發(fā)展戰(zhàn)略，由行長(zhǎng)牽頭并組織相關(guān)部門積極參與，站在行級(jí)架構(gòu)的角度，扎實(shí)推進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。有的銀行通過(guò)對(duì)底層技術(shù)架構(gòu)的重構(gòu)升級(jí)，打造新一代智能客服云平臺(tái)，整合服務(wù)資源促進(jìn)渠道融合；有的銀行通過(guò)跨界聯(lián)動(dòng)創(chuàng)建社群運(yùn)營(yíng)模式，打造統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，主動(dòng)對(duì)接外部頭部平臺(tái)，拓展線上服務(wù)藍(lán)海；有的銀行將人工智能技術(shù)廣泛應(yīng)用于用戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、熱點(diǎn)分析、貸款審批等業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)綜合運(yùn)用及管理效能的大幅提升；有的銀行基于海量數(shù)據(jù)打造多維客戶畫像的精準(zhǔn)營(yíng)銷體系，通過(guò)“數(shù)據(jù)+場(chǎng)景”，開啟客戶群體經(jīng)營(yíng)新模式。同時(shí)利用海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)如語(yǔ)音、圖片、視頻等，深入挖掘客戶訴求，提供人性化的客戶體驗(yàn)服務(wù)。先進(jìn)同業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的實(shí)踐成果和經(jīng)驗(yàn)，為中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了有益的啟示和借鑒，對(duì)中小銀行更好地推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要的促進(jìn)作用。

加快推進(jìn)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從本質(zhì)上講就是要改變中小銀行傳統(tǒng)的商業(yè)邏輯，調(diào)整銀行服務(wù)社會(huì)的方式，拓寬銀行服務(wù)邊界和供給能力；具體講就是改變現(xiàn)有中小銀行的業(yè)務(wù)流程、組合、模式、成本、風(fēng)控等。中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要運(yùn)用系統(tǒng)思維，做好各方面工作的統(tǒng)籌。

制定戰(zhàn)略規(guī)劃，明確發(fā)展定位

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施離不開頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略規(guī)劃。目前中小銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)還不夠準(zhǔn)確，實(shí)際做法在一定程度上與戰(zhàn)略相脫節(jié)，執(zhí)行過(guò)程中的不斷“試錯(cuò)”，消耗了大量資源，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，抬高了管理成本。所以，中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要基于自身的戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)，從業(yè)務(wù)實(shí)際出發(fā)，注重目標(biāo)和成本間的平衡，采取較先進(jìn)的、適用的、合理投入的數(shù)字化技術(shù)手段，加強(qiáng)客戶連接，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；要特別注意結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)特色和客戶情況，聚焦主業(yè)主責(zé)，推動(dòng)線上線下渠道相結(jié)合，確定差異化、特色化、精準(zhǔn)化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位。

加大資源投入力度，改革管理體制機(jī)制

鑒于中小銀行目前數(shù)字化平臺(tái)落后、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用水平較低、數(shù)字技術(shù)人才缺乏的狀況，要促進(jìn)中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，就必須加大資金、技術(shù)和人才等資源投入。通過(guò)專項(xiàng)資金計(jì)劃，加大數(shù)字轉(zhuǎn)型的資金投入；結(jié)合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)際，采取不同于大中型銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和策略；注重發(fā)揮人才作用，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技人才招募力度，完善人才交流和轉(zhuǎn)崗機(jī)制，培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)型人才，探索將增加數(shù)字員工引入銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。同時(shí)，針對(duì)目前中小銀行的管理體制和一般商業(yè)銀行一樣的現(xiàn)狀，須轉(zhuǎn)變管理方式，以“數(shù)字”理念來(lái)設(shè)計(jì)銀行的管理體制，探索通過(guò)聯(lián)合項(xiàng)目組、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、數(shù)字金融事業(yè)部等組織方式，打破部門條塊分割，完善試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，提升組織架構(gòu)的敏捷性。

加強(qiáng)科技應(yīng)用，拓展業(yè)務(wù)范圍

中小銀行在推行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，可借助技術(shù)服務(wù)商的力量，通過(guò)加強(qiáng)與技術(shù)服務(wù)商的合作，推動(dòng)自身信息技術(shù)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型，提升信息基礎(chǔ)服務(wù)能力，推進(jìn)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的應(yīng)用，提高金融服務(wù)質(zhì)效。加強(qiáng)與大中型金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，通過(guò)應(yīng)用程序接口（API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）等技術(shù)手段，選擇以餐飲、娛樂(lè)、教育、醫(yī)療、旅游、公共事業(yè)等地方特色場(chǎng)景為切入點(diǎn)，充分利用合作方的資金實(shí)力、客戶流量、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等優(yōu)勢(shì)，拓展業(yè)務(wù)范圍和渠道，提升數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。

推行數(shù)字化營(yíng)銷，加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制

實(shí)現(xiàn)依靠數(shù)字化營(yíng)銷來(lái)準(zhǔn)確獲得客戶是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。在數(shù)字化背景下，中小銀行獲客要從“等”“找”客戶轉(zhuǎn)化為“選”“挑”客戶，根據(jù)自己的市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確其目標(biāo)客戶特質(zhì)；運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，自動(dòng)篩選出可供選擇的目標(biāo)客戶；根據(jù)情況的變化，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷。數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是通過(guò)信息系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)、管理系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的自動(dòng)控制。中小銀行應(yīng)將所有信息納入大數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理當(dāng)中，為系統(tǒng)清洗、分類、整理信息提供條件和基礎(chǔ)；完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，通過(guò)各種算法、模型的建立，及時(shí)預(yù)報(bào)各種風(fēng)險(xiǎn)；積極使用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能及物聯(lián)網(wǎng)等多種技術(shù)，按照自身風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行。

強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值

數(shù)據(jù)是實(shí)現(xiàn)中小銀行數(shù)據(jù)化管理的基礎(chǔ)，因此，必須做好數(shù)據(jù)治理工作，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。數(shù)據(jù)治理過(guò)程中，不僅要做好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的保值，而且要做好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增值；不僅要做大數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)模，而且要提高數(shù)字資產(chǎn)的質(zhì)量。要完善和優(yōu)化數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、管理和應(yīng)用機(jī)制，統(tǒng)一數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，健全數(shù)據(jù)治理的保障措施。另外，國(guó)家對(duì)中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)應(yīng)在政策上予以一定的傾斜和支持，比如支持中小銀行積極開展跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、支持其與大中型銀行、科技公司的合作；支持中小銀行利用數(shù)字化手段拓展中間業(yè)務(wù)、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)中小銀行業(yè)務(wù)開展的穩(wěn)健性。同時(shí)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟作用，為中小銀行搭建金融數(shù)字信息服務(wù)、金融科技能力共享等平臺(tái)，開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面培訓(xùn)，幫助中小銀行降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本，提升其數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。